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文章原标题：银行存款利率降低了，现在有什么好的投资品种？、现在银行存款利率为什么这么低、什么行存款利率高

在6月初的时候，银行利率自律机制召开了一次会议，这次会议明确对银行存款定价进行变更，从原来的基准利率加百分比变成基准利率加基点。

除了定价模式变化之外，利率自律系制还对各大银行存款上限进行了调整，大部分银行存款上限都有了较大幅度的下降。

而这个自律公约是从2021年6月21日开始正式实施的，所以从6月21日之后，大部分银行都下调了利率，比如有些银行原来的大额存单存款利率是3.98%，现在已经下降到3.8%左右，原来普通定期存款大概是3.8%的利率，现在下降到了3.5％左右。

从目前各大银行的实际情况来看，普通定期存款已经很少有4%以上的利率，特别是对那些全国性大银行来说，大多数银行普通定期存款基本上都低于3.6%。

在银行存款利率下降之后，大家放在银行里面的存款利息自然就少了，这时候应该继续把钱放在银行，还是把钱拿出来拿去做其他投资产品呢，如果拿去做其他投资产品，又有哪些更好的投资标的呢？

针对这个问题我们不能一概而论，虽然存款利率下降了，但是存款本身也有很大的优势，最大的优势就是存款保本保息，你能够获得多少利息，从你存入的那一天就可以计算出来，而且没有出现意外情况，银行存款基本上都是到期连本带息拿回来的，所以存款非常适合那些风险承受能力比较低的朋友。

如果大家本身的收入比较低，比如每年的收入低于10万块钱，而且可支配的资金并不是很多，比如低于20万块钱，那我个人建议大家还是优先考虑银行存款。

当然如果大家收入比较高，比如每个月的收入在1万块钱以上，可支配资金达到20万块钱以上，那不妨考虑其他理财产品。

目前市场上有很多理财产品，除了存款之外，还有国债，货币基金，银行理财产品，保险产品，基金，股票，贵金属，期货，私募基金，风投等等。

这里面不同的理财产品，收益和风险都不一样，但不管哪一种产品都遵循同一个规律，那就是收益率越高对应的风险越大。

比如投资期货如果你选择10倍的杠杆，说不定一天之内就可以让本金翻倍，但也有可能让你在一天之内把所有的本金都亏没了。

这种风险不是每个人都能够承受得起的。

因此在选择投资理财产品的时候，大家一定要根据自己的实际情况，根据自己的风险承受能力去选择合适的投资理财产品。

如果大家可支配资金比较小，比如小于100万，那我不建议大家接触期货、贵金属、私募这些高风险理财产品，可以把有限的资金分配在股市，基金，普通银行理财产品，国债这些投资上面。

如果大家对流动性不高，可以选择把一部分资金购买国债，目前国债的年化收益率大概是在3.9%左右，但国债保本保息安全性非常好，大家可以把25%~30%的资金分配在国家上面；或者放在那些小银行里面，目前有一些农商行信用社5年期存款利率也可以达到4%左右，这样可以保本保息，有一个兜底。

剩余的资金大家可以适当地购买一些银行理财产品，股票以及基金，但是在购买基金以及股票的时候，大家不能盲目地去投资，在选择买哪一只资金哪一只股票之前，一定要做基本的工作，对这些基金股票的历史业绩表现，以及标的物本身的性质做一个深入的研究，然后选择那些行业成长性好，企业成长空间比较大，而且历史业绩相对比较好的标的物进行投资。

在选择好的投资标的物之后，等到这些股票或者基金在低位的时候买入，然后给自己设定一个预期收益率，比如未来三年之内要达到20%的收益率，如果在这期限之内股票或者基金收益率达到自己的目的了，那要毫不犹豫地把它卖出去，只有这样坚持长期投资，不贪婪不害怕，大家才有可能获得一定的收益率。

根据中国家庭财富报告的数据，中国家庭资产有近8成是房产，金融资产占比11.8%。而在金融资产中，又主要是放在银行存款中，存款在家庭金融资产中的占比超过40%，所以银行存款的利率高低，直接影响家庭金融资产的收益情况。

而近些年来，国内的实际市场利率是在不断下行的，贷款利率进行LPR改革后，5年期以上贷款利率由4.9%下降至了4.65%，但银行为了揽储，实际存款利率一直没有下降，部分银行的存款利率还在往上限走。这也使得银行业整体负债端压力加大，不利于推动实际利率下行。

所以啊，现在国内的存款利率也调整了，6月21日，市场利率定价自律机制秘书处发布通知，从2021年6月21日起，市场利率定价自律机制优化了存款利率自律上限的确定方式，将原由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限，改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。

利率形成方式的改变，使得不同期限的利率出现一定的变化，从活期利率来看，原来最高上浮50%，新方式为最高加点20BP，上限达到0.55%，高于原来的0.525%。但实际上在银行存钱，活期利率太低，很少会有人存活期，主要还是看对定期的影响。

一年期由原来最高上浮50%，调整为最高可加点75个BP，上限都是2.25%，没有变化。但是三年期由原来最高上浮50%变为最高可加点75个BP，则利率上限由原来的4.125%（2.75%*1.5）变为3.5%（2.75%+0.75%）。

也就是说，如果把钱存银行三年期定期，利率比原来经低不少，如果是存在四大银行，则最高利率上限只有3.25%。即便是选择存30万元起的大额存单，最高利率也有3.55%，而原来三年期的大额存单利率高可以达到4.2625%。

那么利率下降，存在银行利息低了，必然有不少人不愿意存了，如果不存银行定期存款，有什么方式能进行低风险投资呢？我们可以选择三种方式：

第一种，选择定期理财产品

现在银行有各种定期理财产品，各类互联网平台也有定期理财产品，可以提供较低的风险但又比银行存款更高的收益率。比如养老保险公司提供的定期理财产品，目前一年期的年化收益率在4.3%左右，比大额存单的利率要高，主要投向期限适中、风险可控的稳健资产，但需要注意看产品的风险等级，PR2级别以下的定期理财都属于中低风险的理财产品。

第二种，选择结构性存款

银行还有一种存款产品，称为结构性存款。即银行会把存款分为两部分资产，绝大部分用于银行存款，保障最低的利率收益，而将少部分用于与金融衍生品挂钩的投资，如果达到预期，这部分资产会带来超额收益，如果达不到预期，至少也可以获得最低的利率收益。比如现在一年期的结构性存款预期收益率一般在1.95%至4%。

第三种，选择集合资金信托计划

集合资金信托计划，是由信托公司发行的固定收益类产品，主要投资方向就是投向固定收益类资产，比如投资稳健的债券等资产，由专业的资产管理团队来管理产品，目前一年期的信托产品年化业绩比较基准为6%左右，但购买信托有一定的门槛，一般需要100万元起，而且需要进行合格投资者认定，有些信托也发行有30万元门槛的产品。

当然，如果说自己具有比较专业的金融投资能力，那么也可以选择进行股市或基金的投资，但股市等权益类资产并不适合普通人，价格的波动会对投资人带来较大的心理压力，很难取得预期的收益目标，选择风险相对较低的固定收益类产品比较合适。