文章阅读关键词：银行理财不保本，本金最大限度会损失多少？、银行理财为什么不保本保息了、银行理财不保本的会亏损到什么程度

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虽然从2018年开始银行理财就基本不在保本，除了刚性兑付之后给了两年的过渡时间周期，但是我们普通投资者也不必过度害怕，尤其是一些大平台包括大银行推出的系列理财。这些平台和银行不管是出售还是代售的理财产品，他们都经过了各自系统的风控系统最终才退出到市面上来的，当前很少听到的大银行或者大平台推出的理财产品有亏损本金的现象，这等于是砸自家招牌尤其是在当前过度的敏感期。

至于很多朋友关心的，如果一旦我们购买的理财产品出现了亏损本金的现象，那么这个亏损本金的幅度和范围大致是多少？很简单根据自己的利率去推算即可，当前市面上绝大部分的年利率理财产品基本上维持在3%~6%之间，在这个区间内亏损的几率不大即使有亏损也在本金5%的范围之内。

但是如果我们购买的理财产品利率超过8%，甚至12%这个时候按照投资市场风险和汇报成正比这个规律，那么我们购买的理财产品本金有可能会亏损10%以上。当然这仅仅只是理论上的推算数据，并没有实际案例做支撑因为目前还是很少看见有媒体报道正规理财产品亏损。一般都是购买成了保险中导致的亏损，要么就是一些不正规的投资平台这个时候本金的亏损率可能为100%。

总结性的来讲，只要我们去正规的平台去购买年利率符合当前市场平均利率的理财产品那么亏损，本金的概率几乎为0，不必杞人忧天过于担忧实在害怕的话可以购买稳健型理财，包括当前的零风险国债地方债务大额存单以及定期储蓄。

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银行理财等级的分类

目前我国的商业银行按照理财产品的投资方向，将其风险划分为5个层级，由低往高分别为R1、R2、R3、R4、R5。其中R1-R2属于低风险产品，发生亏损的概率很低，R3属于中等风险的产品，有一定的概率发生亏损，R4-R5属于中高风险的产品，收益率高，但是发生亏损的几率也相对较大。

虽然银行的理财产品不再承诺保本，但是其实发生亏损的概率很低，这是因为银行发行的主力是R1-R2的理财产品，R3-R5虽然也有发行，但是都是少量。以邮储银行为例，目前R3-R5的仅有5款存续期的产品；以工行为例，目前没有发行R5的产品，R4仅2款在售，R3的相对较多，有几十款。

所以在银行购买理财，发生亏损的概率并不大；再者在银行购买理财之前并需要进行风险抗压能力测试，如果你如实填写，大部分人也仅只可以购买R1-R2级别的产品，比如你测出的结果是R1，你只能购买R1的，测出的是R2可以购买R1-R2,测出的是R3可以购买R1-R3的产品，以此类推。

本金最大限度会损失多少？

理论上来说是百分百，但是现实中并不会这么高，这是因为配置的问题所决定的，比如以R4的产品为例，虽然主要配置是高风险产品，但是也会错配一些中低风险的产品，如下图所示，系工行的R4产品，其投资配置中高风险的产品最多占比也就是70%，而且还进行分散化投资，不可能一下子所有分散的各类产品全部亏损吧，所以说高风险的虽然本金会亏损，但是亏损个一半左右已经是极多的了。

理财的陷阱

理财只要不是碰到“飞单”或者“虚假理财”，那么很少有说会发生100%亏损的。那什么是飞单及虚假理财呢？

飞单简单的来说，就是银行员工为了牟利，利用客户的信任，销售不属于银行自己的理财产品，从中获得高额的佣金提成。

虚假理财更过分了，银行员工直接自己私刻公章，私自制作虚假的理财协议，利用客户的信任，来销售根本不存在的理财。飞单还是销售其他企业的理财，虚假这个可是直接不存在的产品，遇到这两种情况，往往就是全部亏损的结局。

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前年大姨在银行买的理财产品亏了两万，但是在表哥的操作下银行不仅赔了大姨的损失还给了相应的利息赔偿。

从2015年开始大姨就把钱都从存款变成了理财产品，就是因为她嫌银行存款的利息太低了，而理财产品的收益要高一些，并且那个时候银行的理财产品还是承诺保本保息的，所以大姨还是挺安心的，也确实让大姨拿到了比存款更高的收益。

但是在2018年的时候资管新规落地，银行不再发行保本保息的理财产品，大多数都是变成了非保本浮动收益的产品。

不过大姨对这些政策什么的都不了解，还是继续在银行做理财产品，她相熟的那个理财经理也没有告诉她这些，而且还做了一波神操作，也就是这个操作让银行赔了大姨的损失还给了一年的存款利息。

这个理财经理给大姨推荐了一款理财产品，并且这款产品的风险等级已经完全超过了大姨的风险承受能力，后来我查了一下这款产品，风险等级划分为R3。大姨完全不知道这款理财产品的风险变高，她的理财经理告诉她这款理财产品的风险差不多但是收益更高，一方面大姨听到说收益更高就心动了，另一方面也是大姨过分的相信这个理财经理，于是这个理财经理说什么大姨就做什么，就连做双录也是完全提前演练好的。

因为这是个一年期的产品，一年到期大姨到银行去取钱的时候才发现，这款产品不仅没帮大姨挣到钱，甚至十五万的本金只取出来十三万，还亏了两万。大姨当场就不乐意了，明明那个理财经理给大姨申购这个理财产品的时候说的好好的，“风险差不多”、“收益更高”，可是赎回的时候却还亏钱了。

大姨就开始在银行里闹起来了，那个理财经理也知道自己理亏，就一个劲的安抚大姨，说什么之后给大姨安排更好的产品，让大姨把亏得钱挣回来什么的。这个时候的大姨肯定是不愿意再相信这个理财经理了，接着闹，但是闹也没用啊，这个钱都亏了理财经理肯定也不愿意自己贴钱给大姨，闹着闹着大姨血压上来了身体不舒服就回家拿药吃。

回家之后大姨越想越气，给表哥（她儿子）打电话，说了这个情况之后，表哥让大姨就在家待着，明天表哥和大姨一起去银行。

第二天一大早表哥就带着大姨去银行讨个说法，还是那个理财经理接待，但是怎么说都没用，那个理财经理弄烦了还直接说“这都是她当时自己看收益高要买的，还有双录视频证明这一点”。表哥也不愿意和她废话了，直接去找了理财经理的领导，说明情况之后，那个领导就要调双录视频，表哥说“不用看了，双录视频不都是对你们有利的。你就把我妈当时做风险能力测试的东西拿出来，看看是不是和我妈的情况相符。”

结果很显然并不相符，其实当时大姨是不能买这款产品的，就是因为风险等级不匹配，但是这个理财经理也不知道是为了业绩还是真的觉得这款产品好，自己帮大姨做了风险测试，强行让大姨的风险承受能力与那款理财产品匹配了起来。

银行领导说这确实是银行员工的问题，可以将大姨亏了的两万块钱还给大姨。不过表哥不愿意了，亏了的钱你银行赔给我们是应该的，但是我这十五万的本金存在银行一年还有好几千元的利息收入，这个损失难道要我们自己承担吗？

最后的结果是银行一共赔了2.5万给大姨，而那个理财经理因为存在欺骗客户的行为也被处分了。

关于银行理财不保本、最大亏损幅度，易将观点如下：

1.理财产品不保本实际上是资管新规的发布，银行打破刚兑导致的，现在从R1到R5风险等级的理财产品都不可能标注“保本保息”。

理财经理在介绍理财产品的时候可能会说和以前的产品一样，非常安全，但是实际上还是有区别的，即使是同样的投向，以前因为银行承诺了保本保息，那么即使这款产品亏钱了银行也必须兜底；而现在亏钱了是由客户直接去承担的。

2.理财产品的最大亏损幅度还是要看具体的产品，不过可以从理财产品的风险等级来进行一个大致的划分。

①R1、R2风险等级的理财产品资金的主要去向是货币市场、债券市场上的品种，如：可转让大额存单、国债、国债逆回购、银行储蓄等，这些产品的非常稳定，波动性较低，所以这两个风险等级的理财产品基本上不会出现本金亏损的情况，最多也就是收益率可能无法达到业绩基准。

②R3风险等级的理财产品可以算是中风险，这类理财产品中会有30%或以下的资金投向权益类资产，用风险去博取收益。理论上来说权益类资产最大亏损幅度就是全部亏完，也就是亏损30%，不过在实际的操作中不管是基金还是股票，全部亏完的可能性是非常低的。上文案例中我大姨十五万的本金亏了两万，亏损幅度为13.33%，其实这个亏损幅度已经算是比较大的了。

③R4、R5风险等级的理财产品因为资金中有大部分会投向权益类资产，那么出现大幅度亏损的可能性就比较大了。具体的亏损幅度要看该产品投向权益类资产所占的比例，不过这个最大亏损幅度是理论上的，因为基金亏损太多会清盘，也不会有人捂着股票退市都不抛。

想要知道自己购买的理财产品的最大亏损幅度是多少，可以看看产品说明书中投向权益类资产的比例，理论上来说这个比例越大，那么亏损的幅度也就越大。

3.最后有三点想要提醒大家的：

①购买理财产品一定要选择自己风险承受能力范围内的产品，避免因为亏损幅度过大对自己造成比较大的损失。

②现在所有的理财产品都是不保本的，在银行买理财产品的时候不要听理财经理说保本就真的认为保本了。

③选择正规的渠道购买，不要在一些乱七八糟的的渠道上购买理财产品，避免因为渠道暴雷导致本金部分或者全部亏损。

综上：风险等级最高的理财产品最大亏损幅度在理论上来说可能是本金全部亏完，而风险等级最低的理财产品本金基本上不会出现亏损，具体的亏损幅度还是要根据购买的产品的风险等级来看。

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银行理财有五个风险等级：低风险、中低风险、中等风险、中高风险、高风险，不同风险等级的理财产品有着不同的规定。比如低风险与中低风险理财产品，虽然现在规定不能为保本产品，但实际这类产品的保本性质并未发生改变。

低风险与中低风险的理财产品，风险系数很低，这得益于产品的投资渠道，国债、逆回购、保险理财、银行理财、信托、货币基金、银行储蓄、大额存单等货币类投资产品。从投资渠道的角度分析，这类理财的风险系数很低很低，可以说没有本金风险。并且，对于银行理财有着明晰的界定，如果投资渠道并非这些，有更高风险的产品，那么就会被划定为中等风险，或者是更高等级风险等级中去。当然了，对于低风险、中低风险的投资渠道，并不是单一投资某个产品，而是按照比例投资。所以，低风险、中低风险理财不保本，但对本金也不会有什么损失。

中等风险等级的产品，有着30%以下的比例可以进行高风险产品投资，其他比例的资金只能投资低风险、中低风险等级产品。换而言之，中等风险等级最大的亏损幅度就是这30%高风险产品的亏损幅度。因为高风险产品为股票、基金等，也不可能全部亏完。投资股票也不会仅仅投资一家，投资基金也是如此，而是分散式投资。再加上最大限度为总资金的30%，又降低了风险。这样算来，最大限度的亏损幅度虽然明面上看是30%，但一般不会达到，最大可能在20%左右。

中高风险等级、高风险等级的理财产品，如果出现损失，可能幅度就会大一些。因为这些产品可以投资次级产品以及可以利用杠杆投资。中高风险等级的最大幅度为70%，而高风险则是没有限制。当然，存在次级产品以及杠杆产品，可能出现的亏损幅度为100%。也就是说，中高风险等级最大的损失幅度可能达到70%，而高风险可能达到的亏损幅度达到100%。当然了，有的理财产品会有细则规定，比如亏损至50%、60%的时候清盘，设定的清盘亏损幅度，也就是最大限度的亏损幅度。

低风险、中低风险理财产品的风险系数低，而中等风险、中高风险、高风险理财产品就有着本金亏损的可能。

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银行理财不保本，在购买的时候还要依据自己的风险承受能力谨慎选择购买的产品。

目前，资管新规出台以后，所有的银行理财由预期收益类的理财转为净值型理财，这种净值型理财是一种类基金式的非保本开放式理财。根据客户的风险承受能力不同，分为较低风险，中等风险，较高风险和高风险。

那么理财产品不保本，如何挑选产品呢？首先要根据自己风险承受能力来评估，一般来说，如果自己投资比较保守，不愿意承担任何本金的亏损，只是想着在本金安全得情况下有一点收益即可，那么不联系购买不保本的理财，因为如果发生极端情况，是会产生本金的损失，这种时间选择银行储蓄更为安全。如果自己的投资愿意承受一点点风险，那么建议可以购买一部分非保本较低风险的理财，并且将一部分资金用做保本安全的产品，这样鸡蛋放在不同的篮子里，及时发生极端情况，那么一部分资金是有保证的，另一部分有所亏亏损但自己还能承担，而且这种事情的概率较小，平衡投资赚取综合收益的几率较大。如果投资愿意承担比较多的风险，那么可以选择中等风险及高风险理财，所谓高风险高收益，不管怎么样，投资的时候还要擦亮眼睛，清楚明白产品得类型，谨慎投资，这样才会在安全得前提下获取收益。

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银行理财开始到刚兑，但有一定风控水平来限制本金的大幅亏损

1资产新规出现后，刚兑打破，银行理财产品也就不存在兜底的做法，随着银行理财子公司的成立，未来银行理财会更加提升风控和管理水平。这也是对国民理财观念的一次改变和提升。

2保守型理财人士一般都选择国债和银行存款类理财产品，选择3-5年国债，利率也是4%，门槛低，国家信用背书，选择银行揽储产品比如定存产品，注重灵活性，选择结构性存款，加了理财功能，选择3-5年大额存单利率也在4%，小地方的稀缺5%也有。这类都是保本型理财

3如果选择银行理财产品从中低风险的定期理财，比如我们在支付宝经常看到的类似定期理财产品七天，三十天 ，半年，一年都有。收益是在活期和定期存款高，同时限制流动性，承担一定风险，再往上就是中高风险等级的理财产品，但是都在一定风控范围内，银行安全理财的基础，不是风险投资，除了一些杠杆类金融衍生品，比如纸黄金，原油齐全，外汇期货这些保证金杠杆性的投资品种，有损失大额本金甚至全部本金的问题，其他的理财产品都在一定的风控限制内

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银行理财不保本，本金最大限度会损失多少？

资管新规发布之后，银行理财产品打破刚性兑付，不在保本，那么对于不保本的理财产品，会损失本金吗？最大限度损失多少呢？

银行理财产品不保本，就意味着可能损失本金，具体损失多大限度？有可能是100%，极端的情况下，甚至可能是负数。

近段时间，一些银行的不少的理财产品出现了净值为负的情况，说白了就是本金出现了损失，但损失并不是很大，而且现在的理财产品净值型浮动收益产品，理财产品的价值和市场关系密切，有的时候出现阶段性的净值上浮或者下浮都属于正常。

当然我们也经常听到有些买理财产品的人，不但本金全没了，而且还倒欠银行不少钱，这种理财产品相对复杂，有着非常复杂的交易结构，一般人根本看不懂，即使那些买了这些理财产品的人，基本上是被忽悠买的，自己根本没有看明白那份合同。

当下资本市场动荡，投资风险相对较大，那些准备投资的人，需要多一份谨慎，在买银行理财产品的时候，尽量选择大一点的银行，认真分析理财产品所对应的底层资产，远离有些风险等级较高的理财产品，避免不必要的损失。

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具体还是要关注银行理财投资标的情况投，尤其是理财子公司的出现，更需要对理财产品说明书保持关注，详情如下：

银行理财产品种类有很多，目前来看，银行的理财产品都是一些债券型的投资，相对来说风险比较低，亏损本金的可能性比较低。

但是部分银行理财是投资于股票的，一个投资股票为主的银行理财，和股票基金本质上并没有差异，在行情不好的情况下亏损10%、20%甚至50%也是有可能的；再比如投资债券的银行理财，还是要关注投资债券的品种，比如一个投资可转债的债券型理财产品，出现10%的亏损也是有可能的，因为可转债就是会有这样的波动幅度；

再举一个例子，银行理财子公司的产品还可以产品分级，分级产品收益和风险都会同步放大，出现损失的可能性以及亏损幅度就会更大。

笔者强烈建议关注产品说明书，了解产品投向！私行小学徒，需要您的关注和支持，谢谢！

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朋友们好！理财不保本，但也不用过度害怕！明确的讲：除了极端情况…实践中，正规理财产品，即使是高风险产品，百分之百损失本金的可能性，也基本上很小！不谈理论，依从实践中总结的经验，和朋友们交流常见理财产品的风险所在！

r1级风险，谨慎型产品！例如结构性理财！本金基本安全，收益一定范围内浮动！但通常会有最低保底收益！按照CPI…

r2级风险，稳健型产品！常见的银行，证券保险理财！本金相对安全，收益可能会波动，但范围不大！老百姓话讲，八九不离十！本金和收益损失的概率低于10%…

r3级风险，中低风险，中风险！例如一些平衡性产品！（注意，从这一级开始，本金波动出现损失的可能性大幅增加！）收益有可能大幅波动，甚至为零！

r4和r5级产品，属于中高风险或高风险，激进杠杆型，波动会剧烈，但完全损失本金的可能性依然不大，由于这类产品，购买者较少，暂不作过多介绍！

综合总结，实践中朋友们最常购买的低风险理财，损失可本金的可能性非常小，收益的波动也有限！是非常适合大众化的理财！朋友们可根据个人的自身情况斟酌选择不同级别的理财产品！目前低风险和极低风险理财产品的年化收益，大致在5%以内的范围！期限多为一年！

祝朋友们安全理财，买到好产品！

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银行理财产品承认不保本，就是一种理财产品的风险提示，让购买的投资者知道这款理财是需要承担一定的风险，并不是保本保息的理财产品，可能出现亏损的概率。

所以既然银行理财产品存在风险，那很自然本金最大限度的会损失100%，意思就是全部本金都亏完的可能性。但银行理财产品实际并没有风险这么大，银行理财产品本金还是有十分安全有保障的，虽然有风险但本金还是100%安全的，损失的就是理财利息收益;银行理财产品本金出现亏损的概率非常非常低，所以大家也不用过度担心。

了解银行理财产品的风险情况

银行的理财产品根据不同理财产品进行风险评估，风险评估之后针对推给不同的的客户购买。银行理财产品主要分为5个风险等级。风险等级为R1~R5，相对应的等级为低风险、较低风险，中等风险，较高风险，高风险等，针对不同的风险等级就我不同的风险。

随着银行理财产品风险等级不同，本金出现亏损的概率也就不同，类似低风险的银行理财产品，提供本金保障，本金亏损的概率机会为0。

但较低风险的银行理财产品，本金出现亏损的概率在增加了，本金可能出现亏损1%或者10%的限度，但是本金也不会损失太大。

而较高风险和高风险的银行理财产品，本金出现亏损的概率非常高，本金亏损的最大限度就是100%，意思就是10万银行理财产品可能10万都亏损完毕，这就是较高和高风险等级的银行理财产品，建议大家早波理性投资银行理财产品。如上图，这是2019年中山农商银行其中一款理财产品，而这款理财产品等级是低风险，预计收益为3.3%，属于保本浮动型理财产品。

从这家农商银行发行的这款理财产品，本金是100%的保障，本金是没有任何风险。唯一承担的风险就是年收益率可能低于预期收益3.30%，也可能高于预期收益达到5%，这就是低风险银行理财产品。本金保障安全情况之下，投资者承担的只是收益率而已。

综合以上风险，银行现在虽然不为理财产品本金兜底，但银行理财产品本金出现亏损概率非常低，建议大家也别过度担忧，根据自己风险承受能力选择合适的理财产品购买。

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