文章划重点，请关注以下方面：我爸交了15年社保13万多、养老金交了15年医保差5年怎么办

伯君财税

最近我妈很郁闷，前些天我妈和她远在上海的妹妹聊天，突然说起了养老金的事情，由于都是自己参加城乡养老保险，而且因为年龄的关系，最多也只能缴纳15年，可当我姨说她以后可以领取养老金数额的时候，我妈非常吃惊，居然是自己的三倍多，因此这让我妈非常郁闷。

那么这到底是怎么一回事呢？原来在几年前，我妈和我姨年满50了，原来都是在打工，单位也没有缴纳社保。

等到50岁的时候，也到了退休的年龄，我妈就和我姨聊天，说自己从来没有缴纳过养老保险，将来老了可怎么办呢？

幸好当时国家为了保障养老问题，推出了城乡居民养老保险，之前没有参保的人员，现在可以自行购买。

于是我妈和我姨就商量着为了以后的养老，自己购买城乡居民养老保险吧。领取养老金的前提是缴费年限最少需要15年，因此两人就想着先逐年缴纳，等到59岁的时候，再把剩下的5年一次性补缴。

我妈在西安，我姨在上海，两个地方的城乡居民养老保险缴费档次不同。

陕西省今年做了调整，将原来的12个缴费档次缩减为10个，最低200元/年，最高3000元/年。缴费补贴的标准依次为30元、45元、60元、75元、80元、90元、100元、150元、200元和300元。个人缴纳的越多，补贴的就越多。

上海市的缴费档次分别是500元、700元、900元、1100元、1300元、1700元、2300元、3300元、4300元、5300元。对应的缴费补贴标准为每年200元、250元、300元、350元、400元、450元、525元、575元、625元、675元。个人缴纳得越多，补贴的就越多。

由于陕西省和上海市的缴费档次都有所调整，我妈和我姨的缴费档次也都变过几回，不过都处在一个较高的标准。

为了方便计算我妈和我姨将来养老金的差距有多大，我们姑且暂定我妈是按照3000元/年缴纳，我姨是按照每年5300元/年缴纳，个人每年缴费相差2000元，那么以此计算，等到领取养老金的时候，两人每月的养老金差距有多大呢？

一、养老金是由哪些构成的？

从上图可以看出，养老金分为基础养老金和个人账户养老金，两者相加就是每月可以领取的养老金金额。

在基础养老金部分，有一个退休时上年度在岗职工月平均工资（社平工资），这个因素和地方的经济发展有关系，经济越是发达的地方，社平工资越高，相应的基础养老金也就越高。

而基础养老金是和个人没有关系的，自己也控制不了，因此通常情况下，自己所能决定的就是自己个人账户养老金的部分。

二、我妈和我姨缴纳15年，个人账户有多少钱？

1、我妈的个人账户养老金余额=（个人缴纳+政府补贴）*15=（3000+300）*15=49500元

2、我姨的个人账户养老金余额=（个人缴纳+政府补贴）*15=（5300+675）*15=89625元

通过计算可以得知，同样都是缴纳15年，都是按照当地最高的缴费档次标准缴纳，可个人账户养老金差距如此之大。

三、年满60岁以后，二人领取的养老金差额有多大？

上文中也说到，个人领取养老金的多少，取决于基础养老金和个人账户养老金，目前西安市的基础养老金为148元，而上海市的基础养老金今年已经涨到1100元了

1、我妈年满60岁每月领取的养老金

每月领取的养老金=基础养老金+个人账户养老金=148+49500/139=504元

2、我姨年满60岁每月领取的养老金

每月领取的养老金=基础养老金+个人账户养老金=1100+89625/139=1745元

从上述两个结果可以得知，我姨将来每月领取的养老金居然是我妈每月领取养老金的3倍都不止。

四、造成两者养老金差距如此之大的原因是什么？

1、个人缴费的多少

社保圈流行着这么一句话，那就是多缴多得，由于我妈每年缴纳3000元，这已经是陕西省的最高缴费档次标准了，而我姨是按照上海的最高缴费档次标准缴纳，两者本身就差了两千多，这是两人领取养老金差距如此之大的重要原因之一。

2、政府补贴的多少

不得不说，经济越发达的地方，当地财政情况越好，因此当我妈按照最高缴费标准3000元/年缴纳的时候，政府补贴300元，而我姨按照每年5300元/年缴纳的时候，政府补贴675元。

因此同样是按照最高标准缴纳，也同样都是缴纳15年，我妈的个人账户养老金余额为49500元，而我姨的个人账户养老金余额为89625元。

3、当地社平工资的多少

前文说到，社平工资的多少不受个人控制，和当地的经济发展水平有关系。因此我们看到，西安市的基础养老金为148元/月，而上海市今年已经提高到了1100元/月了。光是这一项，两者就差了将近1000元。

因此算下来，我妈和我姨养老金差距3倍不止也就在情理之中了。

五、如何提高自己将来领取的养老金呢？

这个话题已经是老生常谈了，一言以蔽之——多缴多得（包括缴费金额和缴费年限）。

当然了，从上述的分析中也可以看出，所在城市的经济水平对于养老金的影响非常大，比如上海和西安就差了九百多，光这一部分的差额，都远远超过我妈每月领取的养老金了。

而且经济越发达的地方，城乡居民养老保险的缴费档次越高，补贴的也更多，如果你在一个经济一般的城市，就算是你想按照更高的缴费档次缴纳，当地也没有这个档次，这可真是巧妇难为无米之炊。

不过话说回来，对于每一个人来说，自己将来老了肯定都会在一个自己熟悉的城市养老，既然城市已经确定了，如果还想要将来领取更多的养老金，那么最好是提高自己的缴费金额和缴费年限。

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